وام های ضامن چگونه کار می کنند؟

وام ضامن وام مسکن است که در صورت عدم توانایی انجام این کار ، شخص دیگری به غیر از شما مسئولیت بازپرداخت وام را بر عهده دارد.

وام ضامن ممکن است گزینه ای برای کسانی باشد که دارای سپرده اندک (یا خیر) ، اعتبار ضعیف ، درآمد کمتر قابل اعتماد یا تعدادی از موانع دیگر برای وام گرفتن هستند.

داشتن والدین یا اعضای خانواده نزدیک به عنوان ضامن وام مسکن شما می تواند قدم دیگری باشد که برای دریافت نردبان ملک لازم دارید.

آنها ممکن است به شما در دسترسی به پول بیشتر یا نرخ های بهتر کمک کنند ، اما وام های ضامن خطرات را به همراه دارند ، بنابراین مهم است که ابتدا تحقیقات خود را انجام دهید.

وام ضامن چیست؟

وام ضامن وام وام است که در آن شخصی (معمولاً یکی از اعضای خانواده مانند والدین) با توافق برای پوشش هرگونه بازپرداخت از دست شما ، امنیت اضافی را فراهم می کند.

اگر ضامن نتواند این بازپرداخت ها را از درآمد عادی خود پوشش دهد ، سایر دارایی های آنها (به عنوان مثال پس انداز یا دارایی) به عنوان وثیقه برای وام عمل می کنند.

این بدان معناست که وام دهنده می تواند پس انداز کند یا ملک ضامن را برای بازپرداخت هرگونه کمبود وام خود بفروشد.

گزینه دیگر برای بازیابی وام این است که این ملک مجدداً مورد استفاده قرار گیرد.

با این حال ، اگر این ملک وارد شده باشد ، این کافی نخواهد بودناعادلانه(یعنی ارزش کمتر از وام برجسته).

در اینجا یک مثال آورده شده است:

شما با 250،000 پوند وام مسکن 200،000 پوند دارید اما دیگر قادر به بازپرداخت نیستید. وام دهنده تصمیم می گیرد اموال شما را مجدداً مورد استفاده قرار دهد اما محاسبه می کند که فقط قادر به بازیابی 150،000 پوند از فروش است. آنها برای کمبود 50،000 پوند به پس انداز یا املاک ضامن نگاه می کنند.

ضامن سهمی از ملک را در اختیار ندارد و در مورد عنوان های عنوان نیست ، اما آنها در اسناد حقوقی هستند تا وثیقه ای را که به عنوان امنیت ارائه می دهند ، ترسیم کنند.

مزیت اصلی دیگر وام ضامن این است که به معنای ریسک کمتری برای وام دهنده است - که به نوبه خود به این معنی است که می توانید به بودجه بیشتری دسترسی پیدا کنید و ممکن است نرخ بهتری داشته باشد.

چه کسی ممکن است به وام ضامن نیاز داشته باشد؟

در صورت تلاش برای دریافت وام ، ضامن می تواند به شما در نردبان ملک کمک کند. ممکن است به این دلیل باشد که شما دارید:

• تاریخ اعتباری بد یا پراکنده
• تازه کار جدیدی را شروع کردم
• درآمد کم یا متناقض
• یک سپرده کم

چه کسی می تواند ضامن باشد؟

وام دهندگان می خواهند اطمینان داشته باشند که می توانند برای مدت طولانی به ضامن اعتماد کنند ، به همین دلیل معمولاً از آنها درخواست می کنند که از ضامن والدین باشند.

در برخی شرایط ، آنها سایر اعضای خانواده یا همسران نزدیک را با حساب های بانکی جداگانه می پذیرند.

ضامن ها باید حداقل 21 سال سن داشته باشند وبرخی از وام دهندگان محدودیت سنی بالایی دارندبیش از حد ، اما به شرایط ضامن نیز بستگی دارد.

سابقه و دارایی های خوب اعتبار ، مانند پس انداز یا دارایی نیز ضروری است. هر وام دهنده معیارهای ضامن خاص خود را خواهد داشت.

شما باید بررسی کنید که آیا ضامن قصد دارد در آینده وام مسکن را به دست آورد زیرا ممکن است در صورت ارائه وثیقه برای وام شما قادر به نتوانند نباشند.

ضامن ممکن است نیازی به وام شما برای مدت زمان وام نداشته باشد. اگر هر بازپرداخت را به طور کامل برای یک دوره زمانی انجام دهید یا مقداری سهام در ملک ایجاد کنید ، می توانید در مورد حذف ضامن با وام دهنده خود صحبت کنید.

از طرف دیگر ، شما ممکن است بتوانید ضامن را هنگام استفاده مجدد از آن حذف کنید ، اما ابتدا باید به دنبال مشاوره باشید زیرا برنامه های رد شده می توانند آسیب برساندنمره اعتباری شما.

چقدر می توانم با وام ضامن وام بگیرم؟

با امنیت اضافی یک ضامن ، ممکن است بتوانید تا 100 درصد از ارزش ملک را وام بگیرید.

این وام های 100 درصدی هنوز هم نادر هستند ، بنابراین ، شما به احتمال زیاد حداقل به یک سپرده پنج درصد نیاز دارید. اگر سابقه اعتباری ضعیفی دارید ، وام دهندگان ممکن است هنوز محتاط باشند و فقط مبلغ محدودی را به شما ارائه می دهند.

هر وام دهنده معیارهای خاص خود را دارد ، بنابراین ارزش خرید دارد تا ببینید کدام یک احتمالاً شما را می پذیرند.

به خاطر داشته باشید که وام دهنده شما بعید است به شما امکان دهد از وام ضامن در ترکیب با یک طرح دولتی مانند کمک به خرید ، حق خرید یا مالکیت مشترک استفاده کنید. اگرچه هیچ قانونی در مورد ممنوعیت این امر وجود ندارد ، وام دهندگان به طور کلی ترجیح می دهند از این عارضه اضافی جلوگیری کنند.

انواع وام ضامن

اینها ضامن اصلی هستندانواع وامدر حال حاضر توسط وام دهندگان ارائه می شود:

• پس انداز به عنوان امنیت - با این وام ها ، ضامن پول را به حساب ای که توسط بانک نگهداری می شود ، واریز می کند ، که سود کسب می کند. ضامن این پس انداز را پس می گیرد مگر اینکه پرداخت را از دست ندهید. در این حالت ، وام دهنده پس انداز را نگه می دارد تا زمانی که پول را از شما بازپرداخت کند یا ملک شما را بفروشد و از گلدان پس انداز استفاده کند تا هرگونه کمبودی بین مبلغی را که ملک برای آن و ارزش وام می فروشد ، پوشش دهد.
• املاک به عنوان امنیت - این وام ها از ملک ضامن به عنوان امنیت استفاده می کنند. اگر پس از بازپرداخت و فروش ملک شما کمبودی وجود داشته باشد ، ضامن می تواند ملک خود را از دست بدهد.
• خانوادهوام های جبران- با این یکی ، ضامن شما پول را به یک حساب پس انداز مرتبط با وام خود واریز می کند. مبلغ پس انداز مبلغ وام را که به آن پرداخت می کنید جبران می کند. این می تواند مبلغ قابل توجهی را برای شما صرفه جویی کند ، اما پس انداز سود حاصل نمی شود و ممکن است برای مدت طولانی قفل شود. اگر پرداخت ها را از دست ندهید ، وام دهنده پول را به همان روشی که با پس انداز به عنوان وام امنیتی بازپرداخت می کند ، بازپرداخت می کند.
• وام مسکن Link Family - این محصول 90 درصد از ارزش یک ملک را به عنوان وام به شما می دهد اما 10 درصد باقیمانده نیز وام مسکن است که در برابر خانه ضامن تأمین می شود (که آنها باید به طور کامل آن را داشته باشند). شما و ضامن باید طی 5 سال اول 10 درصد را بازپرداخت کنید. اگر به طور پیش فرض باشید ، ضامن شما فقط 10 درصد مسئول آن است.

کلیه وام های ضامن خطر دارند ، بنابراین مهم است که به دنبال مشاوره بی طرفانه از یککارگزار وام مسکناولین.

خطرات وام های ضامن چیست؟

ریسک اصلی با وام ضامن این است که اگر بازپرداخت های خود را از دست ندهید ، وام دهنده می تواند پول را از پس انداز یا خانه ضامن بازپرداخت کند.

هرگونه پرداخت از دست رفته نیز ممکن است بر نمره اعتباری ضامن تأثیر منفی بگذارد. ضامن بودن نیز بر درخواست وام مسکن خود تأثیر می گذارد. با این حال ، ضامن بودن بر لایحه مالیات آنها تأثیر نمی گذارد.

عاقلانه است که قبل از توافق برای ضامن بودن ، به دنبال مشاوره حقوقی باشید و برخی از وام دهندگان از آن درخواست می کنند تا اطمینان حاصل کنند که ضامن از خطرات آگاه است.

به عنوان یک وام گیرنده ، شما در برابر خطرات مشابه وام های سنتی - که ممکن است خانه آنها مجدداً مورد استفاده قرار گیرد ، باز هستید.

همچنین این خطر وجود دارد که ضامن در حالی که شما وام دارید از بین برود. در این شرایط ، شما ممکن است بتوانید از املاک آنها به عنوان امنیت استفاده کنید ، یا وام دهنده ممکن است از شما ضامن جدید بخواهد.

آیا می توانم با اعتبار بد وام ضامن دریافت کنم؟

تلاش برای گرفتنوام با اعتبار بدمی تواند مشکل باشد و گزینه های شما در مقایسه با مواردی که سابقه اعتبار بهتری دارند محدود خواهد شد. به همین دلیل اضافه کردن ضامن به وام شما می تواند درخواست شما را جذاب تر کند.

در نهایت ، وام مسکن بر اساس سطح امنیت مالی شما ارائه می شود.

بنابراین ، حتی اگر رتبه اعتباری بدی داشته باشید ، اگر ضامن شما وثیقه زیادی داشته باشد اگر بازپرداخت وام را از دست ندهید - مانند پس انداز یا یک ملک - از دست می دهد.

چه اتفاقی می افتد اگر ضامن من بمیرد؟

مرگ ضامن شما چیزی نیست که بخواهید در نظر بگیرید - اما این اتفاق می افتد ، بنابراین مهم است که شرایط احتمالی را انجام دهید.

بنابراین ، اگر ضامن شما بمیرد چه اتفاقی می افتد؟این اغلب به وام دهنده در مورد نحوه ادامه کار بستگی دارد.

در بعضی موارد ، از شما خواسته می شود ضامن جدیدی را پیدا کنید ، که ساده تر از آن است که گفته شود. با این حال ، دیگران ممکن است به شما اجازه دهند برخی از وام های خود را با املاک ضامن خود پرداخت کنید.

برای اطمینان از اینکه ضامن شما از بین برود ، با مشکل روبرو نخواهید شد ، مهم است که سیاست وام دهنده خود را قبل از تهیه درخواست بررسی کنید ، در صورت بروز بدترین وضعیت ، وضعیتی را که در آن خواهید بود ، تعیین کنید.

چگونه می توانم وام ضامن دریافت کنم؟

تعدادی از وام دهندگان ، از جمله بانک های خیابان بالا ، وام های ضامن را ارائه می دهند. در نظر داشته باشید که معامله ای که آنها می توانند ارائه دهند به شرایط خود و ضامن شما بستگی دارد.

شما می توانید برای وام مسکن ضامن به طور مستقیم با ارائه دهندگان بصورت آنلاین یا با قرار ملاقات ، دقیقاً همانطور که یک وام سنتی را انجام می دهید ، درخواست کنید ، اما به جزئیات شخصی و مالی ضامن نیاز خواهید داشت.

ممکن است استفاده از یک کارگزار مستقل وام مسکن که به طیف گسترده ای از وام دهندگان دسترسی داشته باشد ، آسانتر پیدا کنید و می توانید در مورد محصولات مختلف موجود به شما توصیه کند.

درباره نویسنده

نیک گرین یک روزنامه نگار مالی است که برای بی طرفی. co. uk می نویسد ، سایتی که به بیش از 10 میلیون نفر در یافتن مشاوره مالی ، تجاری و حقوقی کمک کرده است. نیک بیش از 15 سال است که به طور حرفه ای در زمینه پول و مباحث تجاری می نویسد و قبلاً برای شرکتهای پیشرو در حسابداری PKF و BDO نوشت.